銀行理財篇：銀行“遠程開戶”漸行漸近

　　銀行遠程開戶的需求越發(fā)強烈，漸行漸近。近日，中國工商銀行表示在研究遠程開戶。隨著銀行轉(zhuǎn)型步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊，一些商業(yè)銀行開始依托互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備嘗試遠程開戶業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計儲蓄賬戶將先開放。

　　“對于銀行而言，真正的遠程就是銀行客戶在電腦端就可以操作自主發(fā)卡，網(wǎng)銀簽約、手機銀行簽約、掛失、存款證明開具等業(yè)務(wù)。目前一些商業(yè)銀行借助VTM在銀行網(wǎng)點操作，嚴(yán)格意義上來說，不是遠程開戶。”一位國有商業(yè)銀行股份制銀行支行經(jīng)理對京華時報記者表示。

　　此外，隨著獲批開業(yè)的新型銀行對于遠程開戶的需求也更加迫切。深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等新型網(wǎng)絡(luò)銀行由于不設(shè)立實體物理網(wǎng)點，無法通過柜臺開辦銀行賬戶。

　　關(guān)于遠程開戶，監(jiān)管層早已經(jīng)關(guān)注。1月8日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》。業(yè)內(nèi)預(yù)計，未來商業(yè)銀行有望打破面簽的規(guī)則，銀行不僅能通過互聯(lián)網(wǎng)直接獲得增量客戶，貸款、理財業(yè)務(wù)等也都有望轉(zhuǎn)向線上，降低營業(yè)成本。監(jiān)管層也會采取試點模式銀行率先“淌水”。

　　銀行要開展遠程開戶業(yè)務(wù)，還有多方面的難題需要克服。中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授李義平表示，首先要解決的就是有效識別開戶人真實身份，如何證明“我就是我”這個問題;同時，認(rèn)定電子形式開戶合同的真實有效;親見本人、親見本人身份證件、親見本人簽署開戶協(xié)議這三大原則如何在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)也是需要研究的。

　　此外，技術(shù)方面問題也是制約遠程開戶的原因之一。記者注意到，使用VTM終端設(shè)備開戶的用戶體驗也不是非常好。比如照片錄入時，很容易出現(xiàn)操作失敗的情況，還是需要前往柜臺重新辦理。

　　《征求意見稿》要求，在遠程銀行客戶身份識別上，開戶銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶識別的責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)通過安全的技術(shù)手段，運用政府部門的數(shù)據(jù)庫、金融機構(gòu)和其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的客戶遠程開戶有效身份識別機制，同時按照相關(guān)規(guī)定留存客戶身份信息。

　　“《征求意見稿》對銀行遠程開立賬戶提出了框架性意見，距離銀行賬戶純線上操作越來越近，為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)。預(yù)計儲蓄賬戶的遠程開戶先放開，理財業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的面簽環(huán)節(jié)操作難度較大些。”一位接近銀行監(jiān)管層人士指出。

　　此外，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著國內(nèi)征信發(fā)展起來，中國居民擁有經(jīng)濟身份證后，可以借鑒美國模式，可以通過個人信用信息和其他已有銀行賬戶進行驗證，依托其他已有的實名制銀行賬戶信息來驗證。